各大银行抢滩数字人民币 助力多场景数字化转型
作为未来金融业务发展的重要趋势，数字人民币正吸引众多银行入局
截至去年年底，数字人民币试点地区已覆盖12个城市，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额为875.65亿元，除此之外，已有超过上百家银行通过或有意向通过直接或互联网互通平台接入数字人民币体系。中国人民大学副教授王鹏认为，由于数字人民币为未来金融发展的重要趋势，各大银行纷纷“入局”，不过，数字人民币亦给银行带来诸多方面要求。
与此同时，各大银行业已开展数字人民币营销活动，抢占“先机”，如发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。中国人民大学国际货币所研究员陈佳分析道，由于数字人民币与国内支付行业金融创新活跃支付场景发达相契合，“支付满减、红包”活动为该契合度的真实反应，此外，数字人民币为银行改革转型的契机。
银行入局参与试点
2022年1月，数字人民币APP“试点版”正式上线，试点地区包括深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连10个地区及北京冬奥会场景（北京、张家口）。
早在去年年初，数字银行“测试版”已在各个地方、平台、银行开始密集测试和应用，但仅为定向邀请。央行金融市场司司长邹澜在2021年金融统计数据新闻发布会上表示，截至2021年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额为875.65亿元。在北京冬奥会中，数字人民币试点覆盖冬奥全场景40余万个，交易金额达到96亿元。
近日，四川银行股份有限公司公布数字人民币系统采购项目中标结果，中标单位为神州数码(15.000, 0.53, 3.66%)融信软件有限公司，中标金额为97万元。而在此之前，已有超百家银行通过或有意向通过直接或互联网互通平台接入数字人民币体系。
上海艾瑞市场咨询股份有限公司（以下简称“艾瑞咨询”）发布的《2021年中国数字人民币发展研究报告》显示，截至2021年8月12日，已确认24家城商行通过城银清算服务有限责任公司（以下简称“成银清算”）接入互联互通平台，另有94家银行（76家城商行、15家民营银行和3家外资银行）有意向通过城银清算接入互联互通平台。
央行在其公布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）中表示，数字人民币采用的是双层运营模式：央行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构。截至目前，用户可开通数字人民币钱包的银行为9个运营机构，包括工商银行(4.660, -0.01, -0.21%)（601398.SH）、农业银行(3.030, 0.00, 0.00%)（601288SH）、中国银行(3.200, 0.00, 0.00%)（601988.SH）、建设银行(6.000, 0.04, 0.67%)（601939.SH）、交通银行(4.920, 0.00, 0.00%)（601328.SH）、邮储银行(5.290, 0.06, 1.15%)（601658.SH）、招商银行(38.780, -0.12, -0.31%)（600036.SH）、微众银行及网商银行。
王鹏向《中国科技投资》记者表示，数字人民币是未来金融发展的重要趋势，对于加强宏观监管、资金流向、反洗钱等各方面均有重要作用，“因此现在大量的无论是大行还是中小银行，纷纷入局参与试点示范”。
陈佳则分析道，商业银行的业务领域主要分为五大块，存款，贷款，中间收入，客户管理以及风险控制。从过往经验来看，任何宏观货币理念要精准落地势必要从这五个方面寻找切入点，“数字人民币的切入点恰恰在存款管理、客户管理和风险控制三大方面能够助力银行差异化战略，提升竞争力。”
陈佳进一步表示，数字人民币产品落地与存款业务大环境相契合——数字人民币设计初心为货币的部分现金功能替代，与商业银行当前面临的“无现金化”浪潮契合；数字人民币主要涉及业务领域在支付业务，与国内支付行业金融创新活跃支付场景发达相契合；数字人民币安全性极佳，与商业银行风险控制与反洗钱能力持续建设的需求相契合。
此外，陈佳补充道，“数字人民币的安全性和交易便利性给商业银行在银行网点转型、数字转型方面提供了实实在在的现实价值。银行依托数字人民币业务进行支付等现金业务的创新，通过深度服务社区、商圈实现客户的深度挖掘，不断夯实网点转型和数字化转型的基础。”
不过，央行在《白皮书》中指出，数字人民币或对金融稳定带来一定影响：央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。《白皮书》同时表示，“但也有观点指出，如果发生银行危机甚至经济危机（如货币危机或主权债务危机），资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离，而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。”
针对数字人民币给银行带来的要求，王鹏概括为三点：第一，银行现金业务逐步减少，依托于数字人民币的非现金业务增多，银行业务体系及人员体系要求提升；第二，在数字人民币背景之下，各方包括基础设施、央行及运营商，需实现内部协同（包括能力协同及信息系统协同），“如果银行在这个过程当中没有积极参与试点，未来的协同性会降低，若银行没有这方面的经验，没有实时参与，没有占得先机，肯定会影响未来业务”；第三，银行未来的产品开发、人员组织等均会有相应变化。
数字化转型契机
王鹏亦指出，若银行未来大量的业务均通过数字人民币线上进行，则银行的市场体系、营销体系、内部的组织架构及新系统，均需进行相应改革。
据记者统计得知，上述9家运营机构中，大多银行已开展数字人民币相应营销活动。如春节期间，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行6家银行在深圳共计发放2500万元数字人民币红包；成都市新津区给全市市民发放2.69万个数字人民币消费红包，总额200万元，分为66元、88元两档，活动期间可在新津区指定商户消费。
各大银行正逐步开发不同场景的数字人民币活动及优惠。全运会首张纸质门票在中国银行以数字人民币支付方式售出；中国银行作为独家承担冬奥会数字人民币试点服务工作的银行，在北京和张家口地区打造4万多个受理场景，覆盖“食、住、行、游、购、娱”等需求。
除此之外，完成农业银行掌上银行实名认证的客户，进入掌上银行数字人民币专区，支付一分钱，可领取最高188元数字人民币体验金；在苏州，若观众在指定合作影院使用工商银行数字人民币消费，即可享受单笔支付满50元立减20元的优惠；上海市浦东新区就业促进中心及相关街道携手交通银行上海分行，向帮扶群众发放数字人民币就业补贴；针对邮储银行，客户使用数字人民币消费，即可获得20元无门槛红包，再加最高88元随机奖励红包。
由于数字人民币与国内支付行业金融创新活跃支付场景发达相契合，陈佳表示，“我们现在看见的很多数字货币‘支付满减、红包’活动恰恰是这个契合度的真实反应”。陈佳认为，未来银行将为自身客户群体量身定制数字人民币产品和服务以实现差异化服务，更好地促进数字人民币的现金替代，更好地打造社区银行和深度拓展商圈交叉营销，全方位打造数字化获客场景，助力银行数字化转型战略。
陈佳认为，数字人民币发展大致分为三个阶段：央行数字所研发、商业银行推广、货币体系完善；我国目前处在第二阶段前期，“央行对数字货币的职能定位目前还只是现金，尚未涉及到资产，对业界来说直接相关的是支付业务。”
“条件成熟后，银行不仅是存款业务更上一层楼，更是能以全新的面貌和服务能力来更新获客途径、以私带公公私联动、以存贷组合拳精准开拓客户资源，以先进的科技手段压舱风险控制。打好了存款基础、做好了客户管理、守住了风控要求的银行自然而然就守住了中央关于守住不发生系统性风险的底线。从这个大战略来说，数字人民币不仅仅是一条产品线，更是一个改革转型的契机！” 陈佳总结道。
